Vaihtoehtoja pikavipille - Näin itse lainaisin rahaa

Itselläni on vähän kaksijakoinen suhtautuminen pikavippeihin ja kulutusluottoihin. Ensinnäkin kannatan yksilön vapauksia ja vapaata markkinataloutta. Mitä vähemmän ihmisiä holhotaan, yleensä sen parempi. Mielestäni on poliitikoilta jopa vähän naiivia äänten kalastelua, että pikavipit halutaan kieltää, mutta ei kuitenkaan tarjota tilalle mitään muuta parempaa ratkaisua ihmisten rahahuoliin. Olettaisin lainaa kuitenkin yleensä otettavan jonkinlaiseen akuuttiin tarpeeseen, joten mitä itse tekisit, jos ei ole rahaa leipään? Luonnollisesti hakisit lainaa sieltä, mistä sitä saa. Markkinataloudessa tarjonta vastaa kysyntään ja näin kulutusluottoja mainostavat yritykset ovat ihan luonnollinen tulos. Mikä minä olen kieltämään jonkun tarpeen ja tästä syntyvän liiketoiminnan. Voisihan se irtopisteitä kalasteleva ja somessa hyveposeeraava poliitikko vaikka ehdottaa jonkinlaisen köyhien pankin perustamista, joka jakaa lainaa vain parin prosentin korolla sitä tarvitseville. Jostain syystä en ole ikinä tällaista ehdotusta kuullut? Ehkä siksi, että tällainen vasemmiston märkä uni olisi konkurssissa alta aikayksikön. Hyvää tarkoittava "parin prosentin korkokatto" kun ei riittäisi kompensoimaan persaukisten aiheuttamia luottotappioita maksamattomien lainojen muodossa.

Pikavippi - Hyvä renki, huono isäntä

Jokainen on lopulta vastuussa omista tekemisistään ja jos saa taloutensa sotkuun kulutusluotoilla, niin on kyllä peiliin katsomisen paikka. Pikavippien kalleus ei voi oikein tulla yllätyksenä kenellekään. Joskus se taloudenhallinta pitää oppia ja parempi ehkä tehdä pieni virhe pikkurahalla, kuin sählätä koko elämä liian suuren asuntolainan kanssa. Tietenkin ihmisiä pitää auttaa ja jos tällaisia ongelmia ilmenee, niin sitten voi viime kädessä hakea apua esimerkiksi Takuusäätiön kautta. Joku voisi kysyä ja kommentoida, että eikös se helpoin ratkaisu olisi sitten lopettaa kulutusluottojen mainonta? Voi olla, mutta tässäkin on omat ongelmansa. Esimerkiksi tähän hyvin rinnastuvassa alkoholilaissa on mainontakielto ja se on johtanut siihen, että Suomalaista huippuginiä ei saa mainostaa edes Intiassa. Omaat siis palkitun alkoholituotteen, mutta et saa kertoa tästä kenellekään? Toinen esimerkki taas liittyy sähköyhtiöiden kilpailuttamiseen. Onhan se vähintääkin hassua, että esimerkiksi sähkön hintavertailussa parasta näkyvyyttä ei saa Energiaviraston riippumaton Sähkönhinta.fi, vaan mainontaan panostavat muut palvelut. Rahalla saa ja hevosella pääsee. Ei ole tainnut kukaan Energiavirastosta edes kuullut sanaa somevaikuttaminen ja näkyvyys :) 

Yhtä hyvin valtio voisi satsata rahaa pikavippien haittojen minimointiin mainostamalla vaikkapa Takuusäätiötä joka ikisellä TV-kanavalla. Eipä ole paljon näkynyt. Tai laskemalla noita perinnän suolaisia kuluja. Tähän sopiikin viisaus: "Näytä minulle rahankäyttösi, niin kerron sinulle todelliset arvosi." Jos pikavippien mainonta kiellettäisiin, niin miten paras palvelu sitten erottuisi? Mitä jos yksi firma olisi ylitse muiden ja pystyisi tarjoamaan halvinta hintaa parhailla ehdoilla samanaikaisesti haitat minimoiden? Sidomme itsemme köysiin tällaisella lainsäädännöllä. Pidit siitä tai et, niin vain markkinatalouden ansiosta pikavippiyhtiöt ovat voineet kehitellä palvelun, josta voi saada lainaa käytännössä heti. Moniko pankki on pystynyt kehittämään samanlaisen prosessin normaaliin asuntolainan saantiin? Varjopuolena tästä helppoudesta on tietenkin kasvavat maksuhäiriömerkinnät. Näistä kuva alla.

Noin joka kymmenes meistä omaa maksuhäiriömerkinnän. Alle vuoden ikäinen maksuhäiriömerkintä ennakoi uutta merkintää peräti 72 % todennäköisyydellä ja 3-4 vuotta vanha vielä 16 % todennäköisyydellä, kertoo Helsingin uutiset. Kuvan lähde: Bisnode.

Jos on jyrkästi pikavippiyhtiöitä vastaan, niin sijoitusmielessä samalla logiikalla pitäisi kiertää kaukaa myös BigBank ja Bank Norwegian, jotka tarjoavat tallettajille vähän suurempaa korkotuottoa määräaikaistalletuksille. Korkotarjouksen logiikkahan on se, että pankki tienaa niin hyvin näillä talletuksilla myöntämällä niistä kulutusluottoja eteenpäin. Tarjoaahan Nordea ja vaikkapa OP kulutusluottoa, joten missä meneekään rajanveto hyvän ja huonon välillä? Aika loputon suo, jos ei saa vaikkapa OP Tuotto-osuuksiinkaan sijoittaa jonkin eettisen säännön puitteissa. Absurdeintahan tässä on, että lopputuloksena et saa edes käyttää Google Adsenseä mainostulojen ansaintaan, koska se näyttää pikavippiyhtiöiden mainoksia sivuilla, joilla juurikin yrität kriittisesti niitä ruotia.  

Olennainen kysymys on tietenkin se, tietävätkö ihmiset todella pikavippejä ottaessaan niiden kalleuden? Osa ei ehkä tiedä, osa ei välitä. Omavaraisuushaaste kirjoitti hyvin, mutta aika negatiisiseen sävyyn pikavipeistä. Lainaan tässä hänen sanomaansa:

"Pikavippi on käytännössä vaarallisin asia, mitä kukaan voi omalle taloudelleen tehdä. Ja se muuttuu sitä vaarallisemmaksi, mitä vähemmän sinulla on rahaa. Mitä vähemmän ihmisellä on rahaa, sitä suurempaa korkoa häneltä pyydetään. Reilua? Ei. Näinkö maailma toimii? Kyllä."

Aika hyvin tuossa asia summattu. Periaatteessa olen kirjoittajan kanssa samaa mieltä. Tässä on vähän sama kuin kirjanpidon kanssa. Ne keillä kirjanpitoa suositellaan eivät sitä jaksa käyttää ja ne ketkä kirjanpitoa käyttävät eivät sitä oikeasti enää tarvitse. Itseäni tuossa pitkässä blogitekstissä häiritsee eniten se, että se on vain asian toinen puoli. Pystyisikö tuosta aiheesta kuitenkin ehkä myös kaivamaan jotain hyvääkin? Ainakin joku kommentoija on pystynyt. 

Toisekseen oikein mitään ratkaisua asiaan ei Omavaraisuushaasteessa anneta. Kuten sanoin, jos XX % korkokatto olisi se ratkaisu, niin miksi valtio ei perusta luottolaitosta, joka jakaa tällä korolla rahaa sitä tarvitseville? Ongelma ratkaistu? Jos taas pikavipit haluaa kieltää kokonaan, niin rahaa ei saa mistään ja kysyntä siirtyy pimeämmille ja vähemmän säädellyille markkinoille. Toinen hyvä kirjoitus, jonka haluan tässä nostaa esille oli Osinkoinsinööri - bloggaajalla, joka teki mielenkiintoisen vertailun pikavipeistä, kun niitä maksetaan takaisin vain luottolaitoksen itse määrittelemän minimisumman verran. Yllätys yllätys lopputuloksena oli ikuinen velkavankeus. Periaatteessa taloustaidoton ihminen pyritään laittamaan hirteen ikuisesti roikkumaan. Pikavippiyhtiöiden kannalta erittäin nerokkaasti rakennettu minimilyhennys-loukku. Pikavippi voi olla hyvä renki, mutta huono isäntä.

Mistä saa apua? - Lainaamisen 10 eri tasoa 

Jos itse tarvitsisin vaikkapa muutaman satasen tai tonnin lainaa, niin mistä sitä ottaisin? Tähän ei nyt lasketa asuntolainaa, vaan periaatteessa vakuudetonta "kulutusluottoa", tai sitä vastaavaa apua. Sellaista rahaa, jonka voi käyttää vaikkapa ruokaan, tai laskuihin. Hahmottelin tähän porrasmallin, jota pitkin edetä halvimmasta ja todennäköisimmästä kalliimpaan. Kaikki kohdat eivät välttämättä sovi jokaiselle, joten kannattaa etsiä itselle paras lähestymistapa. Kannattaa muistaa, että avun pyytäminen ei ole noloa. Nämä vaihtoehdot ovat niitä viimeisiä keinoja. Pienituloisena voit kuitenkin säästää, kun kiinnitätä huomiota kulutustottumuksiin ja pidät pientä puskurirahastoa pahan päivän varalle. 

1. Ota yhteyttä laskuttajaan

Eräpäivää pystyy käytännössä aina siirtämään eteenpäin, kun on yhteydessä laskuttajaan. Ota siis puhelin käteen ja soita, ole rehellinen ongelmiesi kanssa. Vaikka et saisi tehtyä tätä kuluitta, niin kaikilla näillä toimijoilla on lailla säädetyt myöhästymiskorot (7 % + viitekorko, joka on tällä hetkellä 0). Tämä tulee sinulle todennäköisesti edullisemmaksi, kuin pikavipit ja muut kalliimmat vaihtoehdot. 

2. Rahaa vanhemmilta, sukulaisilta tai ystäviltä

Tämä on vähän itsestäänselvyys, että apua kannattaa pyytää ensiksi lähimmäisiltä, jos tarve on pieni ja lyhytkestoinen. Älä kuitenkaan sekoita rahaa ja ihmissuhteita. On helpompi lainata muutama satanen heti, kuin antaa ongelman paisua pitkän tovin suureen mittakaavaan ja paikata se tuhansilla euroilla. Lainasta kannattaa tehdä mielellään velkakirja. Jos kaverisi pyytää sinulta useasti lainaa, niin kannattaa todella selvittää, mihin se rahaa kuluu ja miksi. Teet vain karhunpalveluksen, jos et ratkaise alkuperäistä ongelmaa ja lainattu raha päätyy vaikkapa peliongelmaisen pohjattomaan kuiluun.

Kannattaa muistaa, että rahaa voi myös lahjoittaa toiselle, jos lainaaminen tuntuu jotenkin negatiiviselta ja vastenmieliseltä. Verovapaasti saa antaa enintään 5 000 euroa kolmen vuoden välein. 

3. Sosiaalitoimisto ja kirkon diakoniatyö

Jos asumistuki tai työttömyysturva ei riitä elämiseen, niin perustoimeentulotuki on viimesijainen taloudellinen tuki. Kannattaa siis marssia sosiaalitoimistoon ja selvittää perustoimeentulon saamista Kelasta, jos tulosi eivät riitä välttämättömiin menoihin. 

Jos olet jo käynyt sosiaalitoimistossa, etkä saanut apua sieltä, niin kannattaa olla yhteydessä myös seurakunnan diakoniatyöhön, joka voi ehkä tarjota pientä apua hätätilassa. Vertailun vuoksi Suomen Evankelisluterilaisen kirkon diakoniarahastosta vuonna 2020 jaettiin avustuksia noin 960 000 euroa yhteensä 972 hakijalle. Keskiarvona tämä on siis noin 1 430 euroa. Diakonian taloudellinen apu on varmasti paljon suurempi, mutta siitä en löytänyt tarkkoja faktatietoja. Jos kirkko on suuri hyväntekijä, niin kannattaisiko tätä vähän avatakin...?

4. Panttilainaamo tai vastaava 

Erään lukijan antama hyvä vinkki. Jos omaat jotain arvokasta, kuten kultaa tai koruja, niin sitä vastaan voi saada panttilainaamosta rahaa. Jos olet täysi-ikäinen, niin lainasumman voi saada käteen vaikka heti ja laina-aika on tyypillisesti 3 kk. Vakuuden voi halutessaan lunastaa takaisin, mutta korko on esimerkiksi Helsingin Pantissa seuraava: Mikäli asiakas on ottanut lainaa 400 euroa ja maksaa sen takaisin eräpäivänä 3 kuukauden kuluttua, kaikki korot ja kulut huomioiva takaisinmaksettava summa on 451,60 euroa. Todellinen vuosikorko on silloin 47,1 %. Tavaravakuuden ansiosta lainaa myönnetään myös luottotiedottomille, mikä tekeekin tästä vaihtoehdosta muista poikkeavan.

Jos rahan tarve ei ole aivan akuutti, niin saman arvotavaran voi tietenkin yrittää myydä vaikkapa netin erilaisilla huutokauppa-alustoilla, kuten Huuto.net. Esimerkiksi itse myyn siellä vuosittain kaikkia nurkista kertyviä turhia tavaroita. Reilun 10 vuoden keskiarvo on itselläni ollut noin 1 300 euroa. Jos tämä kiinnostaa, niin siitä olen kirjoittanut artikkelin: Reilut 10 vuotta kirjanpitoa - Näkyykö inflaation vaikutus?

5. Ruoka apu

Myös erilaista ruoka-apua on mahdollista saada erilaisten hyväntekeväisyysjärjestöjen kautta. Tässä ei ole enää kyse lainasta, mutta listataan se kuitenkin. Ruokakulujen pieneneminen kun vähentää mahdollisen lainan ja avustusten tarvetta tulevaisuudessa.  

Tarjolla olevaa ruoka-apua kartalla 23.8.2021.

6. Opintolaina

Jos et ole opiskelija, niin tämän ehdotuksen voi sivuuttaa. Jos taas opiskelet, niin tätä mahdollisuutta ei kannata sivuuttaa. Olenkin kirjoittanut tästä hyvän jutun: Opintolaina ja opintolainahyvitys - Lainaa negatiivisella korolla. Suomen Pankin mukaan tammikuussa 2020 nostettujen euribor-sidonnaisten opintolainojen keskikorko oli 0,27 %. Tuota halvemmalla tuskin saat koskaan lainaa. Jos valmistut ajallaan ja saat opintolainan hyvityksen, niin korkosi tälle lainalle on käytännössä negatiivinen, kun saat 6 200 euroa hyvitystä.

7. Lyhennysvapaa asuntolainasta

Erään lukijan antama hyvä vinkki rahahuolien kanssa painiville on myös asuntolainan laittaminen lyhennysvapaalle 1-24 kk ajaksi. Tältä ajalta maksat ainoastaan korot ja kulut. Lyhennysvapaalla laina ei tietenkään lyhene ja väliin jääneet lyhennykset siirtyvät tulevaisuuteen maksettavaksi. Maksuohjelman muutos on pankista ja lainaehdoista riippuen noin 150 euron molemmin puolin, esimerkiksi OP:ssa tämä on 120 euroa. Pankit ovat kuitenkin korona-aikana tarjonneet palvelua usein ilman erillistä maksua. Finanssiala kertookin, että pankeilta haettiin pandemian aikana yli 300 000 lainojen lyhennysvapaata ja niistä lähes kaikki myönnettiin

8. Superluoton korko

Jos et omaa yhtään varoja, niin tämä ehdotus on tietenkin turha. Sen verran on kuitenkin pakko mainostaa, että Nordnetin Superluotto on verraton "kulutusluotto". Voit käyttää sen miten haluat ja maksaa takaisin miten haluat. Osakesalkkua vastaan voit saada lainaa 0,99 % korolla. Ehtona tässä on, että salkun yksittäisen osakkeen (tai ETF:n) osuus on enintään 20 prosenttia koko salkun markkina-arvosta. Tällöin käytössäsi on enintään 20 % salkkusi lainoitusarvosta. Toisin sanoen esimerkiksi hyvin hajautettua 10 000 euron salkkua vastaan voit saada maksimissaan (lainoitusarvo 70 %) lainaa 1 400 euroa.

9. Luottokortin korko

Olen kirjoittanut luottokortin käytöstä hyvän artikkelin: Luottokortti - Hyvä vai huono asia?. Kortilla maksaminenhan tuo turvaa konkurssin varalta, antaa ostoturvan ja vaikkapa ilmaisen matkavakuutuksen. Luottokortti antaa myös maksuaikaa yllättäviin kuluihin. Luottokortilla tehdyt ostokset ovat korottomia aina eräpäivään saakka. Useimmat luottokortit tarjoavat keskimäärin 30-45 päivän ilmaisen takaisinmaksuajan. Tämän ajan puitteissa luottokorttia voi käyttää huoletta, kunhan muistaa maksaa käytetyn luoton takaisin kokonaisuudessaan ennen kuin korot alkavat eräpäivän jälkeen kertyä. 

Jos kuitenkin käytät luottokorttia ja sen luotto-ominaisuutta, niin ainakin oman pankkini Nooa Säästöpankin puolella luottokorko on 3 kk euribor-korko (kirjoitushetkellä noin -0,55) + 10,5 % ja laskutusmaksu on 4 euroa/lasku. Korttiluoton todellinen vuosikorko on 22,57 % laskettuna 1500 euron käytössä olevalle luotolle. Laskennassa on huomioitu kuukausittainen laskutuspalkkio 4,00 euroa ja oletettu, että säästöpankkikohtainen Visa Credit/Debit-kortin kuukausimaksu on 3,00 euroa, luottoaika on yksi vuosi, laskutuspalkkio pysyy samana koko luottoajan ja luotto maksetaan takaisin 12:ssa samansuuruisessa erässä kuukauden välein. Helkutin kallista.

10. Pikavipit korkokatolla ja ilman

En tiedä kuinka moni on perillä siitä, että jo syyskuussa 2019 pikavipeille säädettiin 20 % korkokatto? Nyt koronapandemian aikaan hallitus linjasi uuden 10 % korkokaton vakuudettomiin lainoihin heinäkuussa 2020. Tämä korkokatto on voimassa 2021 syyskuun loppuun. Jos joku miettii päätöksen vaikutusta kulutusluottoja markkinoiviin yrityksiin niin nopea Asiakastieto -palvelun käyttö antaa liikevaihdon laskulle seuraavia lukemia vuodelle 2020: Ferratum - 40 %, GF Money -35 % ja vaikkapa Saldo Finance -37 %. Aika merkittävä vaikutus siis. Tyhmempi luulisi, että halvempi raha kelpaisi lainaajille ja liikevaihto kasvaisi. Logiikka on kuitenkin se, että noin matala korkokatto ei kata enää tappioita, vaan asiakkaiksi pitää valikoida enää ne parhaimmat, joita on harvassa. Todella huonon taloustilanteen omaavat ihmiset eivät saa lainaa enää mistään...

Koska 10 % korkokatto ei koske luottokortteja, niin tällä hetkellä pikavippi voi tulla jopa edullisemmaksi, kuin normaali luottokortti. Riippuu vähän ehdoista ja muista kuluista. Huom! Jos korkokatto ei jatku, niin pikavipin korko voi nousta korkokaton loppumisen jälkeen riippuen ehdoista. Muista siis vertailla lainoja, ehtoja ja valitse laina, missä on alhaisin korko ja muut kulut. Tämän voi tehdä esimerkiksi VertaaLainaa-palvelun kautta.

Lopputulos

Mielestäni on epärehellistä luoda sellaista mielikuvaa, että pikavipit olisivat tällä hetkellä sellainen mörkö, joksi niitä leivotaan. Normaali luottokorttikin voi olla pahempi. Kulutusluottoja voisi verrata ladattuun aseeseen. Jos tiedät miten sitä käyttää, niin hyvä. Pahimmassa tapauksessa voit toki tehdä sillä myös suurtakin haittaa. 

Tuliko lukijoille mieleen vielä jotain keinoa, jolla voisi saada lainaa/apua ja välttää mahdollisesti kalliimman kulutusluoton koron maksamiselta? Näin lopuksi on vielä pakko mainita, että tuli jotenkin surullinen fiilis kirjoittaa tämän artikkelin portaista avun saamiseksi. Ei noita nyt niin paljon tullut helposti mieleen. On jotenkin etuoikeutettu olo, että itse ei tarvitse rahasta juurikaan stressata ja pahan päivän varalta voi hyvin turvautua vaikkapa Nordnetin Superluottoon ja luottokortin kuukauden ilmaiseen maksuaikaan, jotka koen itselleni helpoimpina vaihtoehtoina.