Luottokortti - Hyvä vai huono asia?

Tuli on hyvä renki, mutta huono isäntä. Meitä pelotellaan paljon lainan vaaroista. Velkaa pitäisi välttää aina viimeiseen asti. Vähän kärjistäen velan ottaminen on kuulemma ensimmäinen askel luottotietojen menetykseen, siitä leipäjonoon, asunnottomuuteen ja lopuksi sillan alla elämiseen viinapullo kädessä. Todellisuudessahan velka voi olla uhan sijaan mahdollisuus. Esimerkiksi artikkeleissani: Opintolaina ja opintolainahyvitys - Lainaa negatiivisella korolla ja Salkun lainoituksesta ja Superluotto-velkavivun käytöstä voi kukin poimia parhaat vinkit velan hyödyistä. Miten on asia luottokortin kohdalla. Onko luottokortin omistaminen ja sen käyttäminen uhka vai mahdollisuus?

Hankin oman luottokorttini joskus 20-kymppisenä. Siihen aikaan luottokortteja ei tarjottu ihan joka tuutista ja jokaiselle kaduntallaajalle, joka vain sellaista kehtasi kysyä. Silloin vaihtoehtoja oli aika vähän (Nyt esimerkiksi Vertaalaina.fi näyttää sivuillaan hyvin 28 erilaista luottokorttia lisätietoineen). Vaikka omasin vakituiset ansiotulot, niin silti muutamasta hakemuksesta sain vain oman pankkini (Nooa Säästöpankki) myöntämän luottokortin. Suoranaista tarvetta kortille ei ollut, mutta jotain nettiostoksia sillä varmaan silloin halusin tehdä. Luottokortti on siis ollut lompakossa jo aika tovin ja oma talouskaan ei ole ajautunut sen käytöstä perikatoon. Luottokortissa on paljon hyviä puolia, mutta myös mahdollisia haasteita, joita sen käytössä pitää ottaa huomioon. Listaan tähän mielestäni merkittävimmät edut ja haitat.

Luottokortin edut

1. Halvemmat hinnat 
Nettikaupoissa on luonnollisesti paljon laajempi valikoima ja halvemmat hinnat, kuin kivijalkakaupoissa Suomessa. Itse ostan esimerkiksi suurimman osan polkupyöristä ja niiden varaosista suoraan ulkomaisista nettikaupoista. Hintaero on noin 15-20 % halvempi. Hintatietoinen kilpailuttaakin parhaat nettikaupat ja tilaa paketin suoraan kotiovelle. Tavaroita voi tietenkin maksaa muillakin tavoilla, kuin luottokortilla, mutta yleensä luottokortti on vähän kuin synonyymi nettishoppailulle.


2. Lähimaksaminen nopeus ja helppous
Tämä pätee oikeastaan korttimaksamiseen, eikä niinkään luottokorttiin, mutta listaan sen kuitenkin tähän. Yleensä lähimaksu on liitetty debit- puolelle, eli se veloitetaan pankkitililtäsi, mutta poikkeuksiakin on.  Onhan se nyt helpompaa maksaa vaikkapa ruokakaupassa käynti vain korttia vilauttamalla. Tai vaihtoehtoisesti voit käyttää itsepalvelukassaa, jossa ei tarvitse jonottaa ja odottaa, kun edessä oleva mummo kaivaa kolikoita kukkaron pohjalta.


3. Turvaa ostokset vaikkapa konkurssin varalta
Jos olet tilannut tuotteen konkurssiin menneestä kaupasta ja maksanut ennakkoon, mahdollisuutesi saada rahasi riippuu siitä, miten ostokset on maksettu. Jos olet maksanut luottokortilla, voit vaatia rahojasi takaisin luottokorttiyhtiöltä. Monella on varmasti muistissa Anttila- ja Kodin1-verkkokauppojen konkurssi, jossa osa ihmistä menetti sekä tuotteen, että rahansa. Tätä kannattaa pohtia esimerkiksi lentolippuja ostaessasi. Matka pitää maksaa etukäteen ja halpalentoyhtiö voi hyvinkin mennä konkurssiin ennen matkaasi.


4. Luottokortin osto-/tuoteturva 
Liittyy paljolti edelliseen kohtaan. Jos olet ostanut jotain verkkokaupasta ja et jostain syystä saanutkaan toimitusta, niin luottokortilla maksaessasi voit vaatia rahojasi takaisin luottokorttiyhtiöltä. Kynnys verkkokaupassa asiointiin laskee, kun voit luottaa, että rahasi eivät katoa esimerkiksi huijaustapauksessa mustaan aukkoon.

Joihinkin luottokortteihin on liitetty tuoteturva, joka korvaa kortilla ostettuja tuotteita esimerkiksi rikkoutumisen varalta. Kyseessä on siis tuoteturvavakuutus vaikkapa kännykälle, jos se on ostettu luottokortilla. Ei kyseessä tietenkään ole mikään kotivakuutuksen tuoma turva, koska rajoitteita ja ehtoja on paljon. Yleensä tuoteturva on maksimissaan 1 000 euron hankinnalle, voimassa puoli vuotta ja omavastuu 0 euroa. Tietyissä tapauksissa se on kuitenkin ihan kätevä. Jos esimerkiksi tiputat viikon vanhan uuden puhelimesi vahingossa vessanpönttöön ja omassa kotivakuutuksessasi omavastuu on vaikkapa 100 euroa, niin tuoteturvaa kannattaa hyödyntää.


5. Reissaaminen ja matkavakuutus
Ulkomaan reissulla törmää tilanteisiin, jossa auton tai hotellin varaus on mahdollista vain luottokortilla. Tämä siis sen takia, ettei asiakas voi lähteä maksamatta ja tarvittaessa asiakasta voidaan laskuttaa jälkikäteen.

Harvoin reissaavan on vähän turha hankkia vakuutusyhtiöltään matkavakuutusta, jos luottokortti tarjoaa yhtä kattavan vaihtoehdon. Ehdot ovat toki kirjavat, mutta yleensä niihin kuuluu ainakin sairauskulujen korvaukset 200 000 euroon saakka, matkan peruutusturva (max 5 000 euroa) sekä matkatavaravakuutus (max 1 000 euroa). Yleensä matka saa kestää enintään 45 päivää.


6. Palkintopisteet
Monet firmat yhdistävät luottokortin erilaisiin etuohjelmiin, jotka tarjoavat bonusta kortilla ostettaessa. Esimerkiksi Bank Norwegianin Visa-kortti tuo käyttäjälleen bonuspisteitä 1 % ostosten yhteissummasta missä tahansa kaupassa, kunhan ostoksen maksaa tällä kortilla. Bonukset kasvavat 5-20 prosenttiin ostettaessa lippuja lentoyhtiö Norwegianin kautta. Paperillahan tuo Norwegianin Cash Points systeemi on todella sekava. Sanotaan, että se kerryttää cash pointseja 1 % ostoksista ja 1 cash pointsi on arvoltaan 1 NOK. Koska 1 NOK = 0,1 euroa, niin periaatteessa bonuksen pitäisi olla 0,1 %. Käytännössä bonus on kuitenkin 1 %, koska ostosumma muutetaan ensiksi Norjan kruunuiksi, josta bonus lasketaan. Tätä ei tosin missään kerrota. Valuuttakurssimuutos selittää, miksi jokaisesta ostosta kertyy vähän eri määrä pisteitä. Vähän olisi norjalaisilla petrattavaa ehtojen selkeydessä :)

Jos ostat päivittäistavaroita vuodessa esimerkiksi 5 000 euron edestä, niin tienaat 50 euron arvosta pisteitä. Katselin omaa kirjanpitoani ja esimerkiksi vuonna 2017 bonusta olisi kertynyt noin 22 euroa, jos olisin kaiken mahdollisen maksanut Norwegianin kortilla. Se on vain karvan enemmän, kuin Plussa-kortilla saadut edut vuodessa. Kauan saa siis Visaa vinguttaa, jotta tuolla "tienaa". Kaikki on kuitenkin kotiin päin. Mikään ei kuitenkaan estä keräämästä ruokakaupassa ostoksista ensiksi plussa-pisteitä ja sitten cash pointseja maksamalla ostoksen Norwegianin kortilla. Tuplapisteet siis.


7. Maksuaikaa yllättäviin kuluihin
Luottokortilla tehdyt ostokset ovat korottomia aina eräpäivään saakka. Useimmat luottokortit tarjoavat keskimäärin 30-45 päivän ilmaisen takaisinmaksuajan. Tämän ajan puitteissa luottokorttia voi käyttää huoletta, kunhan muistaa maksaa käytetyn luoton takaisin kokonaisuudessaan ennen kuin korot alkavat eräpäivän jälkeen kertyä. Jos et omaa vararahastoa ja jääkaappi hajosi juuri, niin luottokortilla pääset hyvin yli pahimman kriisin. Reilun kuukauden ilmainen vippi siis ja seuraava palkkapäivä pelastaa tilanteen.


8. Veronkierron estäminen ja muut sekalaiset syyt
Tämä on enemmänkin henkilökohtainen kannanottoni harmaaseen talouteen. Jos on sitä mieltä, että verot pitää aina maksaa, niin käytännössä mitä vähemmän käteistä käytetään ja mitä enemmän maksetaan korteilla, niin sitä vaikeampi veronkiertoa on mahdollista harrastaa.

Sekalaisiin syihin voisi myös lisätä sen, että luottokortti toimii myös paikoissa joissa ei ole toimivaa tietoliikenneyhteyttä, esimerkiksi junissa ja lentokoneissa. Jos tietoliikenneyhteys ei toimi, tai se jotenkin tökkii ruuhkan yms takia, niin luottokorttiostos onnistuu, koska se ei tarvitse varmennusta maksamiseen kuten esimerkiksi Visa Electron.

Luottokortin haitat

1. Kulutat enemmän kuin sinulla on varaa.
Käteinen on kuningas siinä mielessä, että et pysty tuhlaamaan enempää rahaa, kuin sinulta lompakostasi löytyy. Usein käteistä kuulee suosittavan maksamisessa sen takia, että pysyttäisiin jotenkin kärryillä omista menoista ja rahan käytöstä. Tosiasiassa ainut oikea tapa menojen seuraamisen on oman kirjanpidon pitäminen. Vain se näyttää rehellisesti, mihin kulutat rahaa. Kaikki muu on vain arvailua, tai pahimmillaan jopa itsellesi sepittämää valetta. Harhaluuloa, jota haluaisit uskoa, jotta voisit kuluttaa lisää. Jos et jaksa pitää kirjanpitoa, niin oikeastaan luottokortti (oikein käytettynä siis maksuaikakortti) ohjaa käyttäytymistä oikeaan suuntaan, kun joka kuukausi tiliotteelta näkee mihin rahaa tulikaan käytettyä. Käteisen käyttöä ei nimittäin pitkään muista.

Jos heräteostokset ovat heikkoutesi, mutta haluaisit luottokortin pahan päivän varalle, tai jonkin lentomatkan ostoa varten, niin pistä se jäihin pakastimeen. En muista mistä olen tästä vinkistä lukenut, mutta se on nerokas ihmismielen kannalta. Ideana on siis pitää luottokortti jossain hankalassa paikassa, kuten jäädytettynä jään sisällä. Hankalan käyttöönoton takia ostoksiaan ehtii harkita kunnolla, mutta kortin saa vielä käyttöönsä, kun on aivan pakko :)


2. Käytät kortin luottoa ja minimilyennystä.
Tämä on yleensä se syy, miksi luottokorttia tuputetaan kansalle. Moni maksaa luotosta vain minimilyhennystä. Tällöin kortti ei toimi enää niin sanottuna maksuaikakorttina, vaan jäljellä oleva luotto kerryttää korkoa, joka on keskimäärin noin 8 %. Tällöin korkoa korolle efekti toimii itseäsi vastaan. Jos käytät luottokorttia, maksa kertynyt lasku aina kokonaisuudessaan korottoman maksuajan sisällä ennen eräpäivää. Oma luottokorttilaskuni menee suoraan E-laskuna ja kokonaisuudessaan maksuun. Oletushan noissa on minimilyhennys, mutta pistin viestikeskuksen kautta omalle pankilleni pyynnön, että haluan aina 100 % maksuun. Nyt ei sitten tarvitse tuotakaan itse pähkäillä, kun kaikki toimii automaattisesti.


3. Onko lähimaksaminen oikeasti turvallista?
Kirjoitin tästä taannoin mielenkiintoisen artikkelin, joka kannattaa lukaista. Nykyään rikolliset ovat ovelia ja fiksuja. Vaikka käteisen käytössä ryöstetyksi tulemisen riski on paljon suurempi, niin kortin kanssa ei kannata missään nimessä olla sinisilmäinen. Väärinkäyttö on mahdollista, joskin epätodennäköistä

Lopputulos

Pakko sanoa, että teki tiukkaa keksiä edes jotain negatiivista sille, miksi en luottokorttia käyttäisi. Etuja on niin paljon enemmän, kuin hypoteettisia haittoja. Tätä juttua kirjoittaessa on jopa lähellä, että harkitsen niin sanottua ”kahden luottokortin taktiikkaa”. Mikäli ensimmäinen kortti ei jostain syystä toimisi, niin toinen takataskussa tuskin jättäisi pulaan.

Tajusin myös, että oma luottokorttini on nykyisin aivan paska etujen ja kulujen suhteen, eikä yllä edes keskisarjan tasoon millään mittarilla. Käytännössä pankin vaihto olisi järkevää, mutta laiskana en siihen oikein jaksaisi lähteä vain parin kympin vuosisäästön takia. Palvelu on kuitenkin ollut ihan hyvää (katso esim artikkeli: Maksaminen väärälle tilille) ja sainhan tuolta aikoinani ensimmäisen luottokortin, jota muut pankit eivät myöntänee. Kiitollisuus ei kanna loputtomiin, joten vähän tuskastuneena kyselinkin omalta pankiltani, josko saisin vähän alennusta palvelumaksusta. Jos nyt pitäisi valita yksi luottokortti, niin omat suosikkini olisivat Aktia MasterCard Gold ja paljon reissaavalle ehkä Bank Norwegian luottokortti.