Korkorahastojen toiminta, riski ja duraatio - Tikittääkö aikapommi?

Korkosijoituksia suositellaan monille säästäjille. Niitä pidetään yleisesti ottaen vähäriskisinä. Toisin kuin osakkeiden kohdalla, arvon ei pitäisi juurikaan heitellä, eikä sijoitus todennäköisesti tuota tappiotakaan. Pieni riski tietysti korreloi pienten tuottojen kanssa, joten rikkauksia ei koroilla haalita. Sinun ei myöskään tarvitse vaivata päätäsi sijoittaessasi korkorahastoon. Pankkisetä tai -täti väittää, että korkorahastoon sijoittaminen on niin vaivatonta, koska sinun ei tarvitse tietää yritysten tuloskunnon arvioinnista, markkinoiden tunnelmista tai tulevaisuuden suunnasta yhtään mitään. Totta ehkä osittain, mutta maailma ei ole koskaan täysin mustavalkoinen. Todennäköisesti et oikeasti tiedä korkorahastojen toimintaperiaatteesta mitään ja saatat tehdä jopa elämäsi kalleimman virheen. Tämä siksi, koska et tiedä, mitä et oikeasti tiedä. Oletat vain asioiden toimivan niin, kuin luulet. Luulo ei ole kuitenkaan tiedon väärti ja tietämättäsi voit joutua ojasta allikkoon. Tässä artikkelissa on "salaisuus", jota lehdissä ei paljon käsitellä. Asia, jota ei etenkään korkorahastojen myyjä sinulle kerro.

Säästetyn euron arvo ja velan köyhdytysvaikutus

Sanotaan, että penni on miljoonan alku ja jokainen rikas on aloittanut taipaleensa nollasta. Ensimmäisistä senteistä kertyy euroja, euroista kertyy satasia, näistä kertyy jo tuhansia ja pitkän ajan päästä jo miljoonia. Näin pitkälle pääseminen edellyttää tietenkin kurinalaisuutta ja pitkää kärsivällisyyttä, joka useimmilta puuttu. Jokaiselle varakkaalle on kuitenkin tyypillistä juurikin säästäminen ja näiden rahojen sijoittaminen. Rahaa ei heitetä hukkaan ja sen arvo sekä vaihtoehtokustannus ymmärretään. Ei ne suuret tulot vaan pienet menot. Säästä siis rahaa turhasta, jotta voit tärvätä ne johonkin tärkeämpään. Kaikkea ei kannata haluta ja aika harva asia on oikeasti edes omistamisen arvoista.

Aikaisin aloitetun säästämisen merkitys - Korkoa korolle efekti

Jos sijoittamisesta pitäisi ymmärtää vain yksi asia, niin se olisi varmasti koron mahtava voima pitkällä aikavälillä. Korkoa korolle efekti viittaa ilmiöön, jossa alkuperäisen pääoman lisäksi myös sen tuotot kasvavat korkoa. Esimerkiksi jos 100 euroa kasvaa 5 prosenttia vuodessa, on tilillä vuoden lopussa 105 euroa. Seuraavana vuonna tuottoa syntyy sekä alkuperäiselle 100:lle eurolle, että tuotoksi jo saadulle 5:lle eurolle. Raha luo siis koko ajan enemmän ja enemmän lisää rahaa. Helpoiten tuon ajan merkityksen ymmärtää ehkä ihan laskemalla. Jos säästösumma on esimerkiksi 100, tuotto 5 % ja säästöaika 10 vuotta, niin loppusumma on 100 x 1,05^10 = 163 euroa. Jos taas säästöaika on 15 vuotta, niin samat lähtötiedot tuottavat loppusummaksi 100 x 1,05^15 = 208. Aika vaikuttaa siis tuohon kertojan eksponenttiin. Mitä pidempi aika on, sitä suurempi on eksponentti ja luonnollisesti sitä useammin säästösumma ja sen korot tulee kerrottua tuottoprosentilla.

Korkoa korolle toimii kuin lumipallo. Kuvan lähde: TalkMarkets.

Korkoa korolle -efekti on sitä voimakkaampi, mitä korkeampi tuotto on ja mitä pidempi sijoitusaika on kyseessä. Aloittaako säästämisen sitten isolla vai pienellä rahamäärällä ei ole läheskään niin tärkeää, kuin aloittaminen niin varhain kuin pystyy. Viivyttely on myrkkyä ja jokainen hukattu vuosi, jolloin et säästä ja sijoita, tekee tavoitteen saavuttamisesta yhä vaikeampaa. Miksi aika on sitten niin tärkeää? Korkoa korolle ilmiö toimii samalla periaatteella kuin mäkeä alas vierivä lumipallo. Mitä pidemmälle pallo vierii, sitä enemmän siihen tarttuu lunta ja pallo kasvaa yhä nopeammalla tahdilla. Säästämisessä tämä koron korko on ihmeellinen asia. Se on itse asiassa niin ihmeellinen ja yllättävä asia, että sitä jaksaa aina hämmästellä erilaisin laskuesimerkein. Jopa kuuluisa tiedemies Albert Einstein on kuulemma joskus todennut, että korkoa korolle on universumin mahtavin voima.

Miten rikastua - Köyhästä rikkaaksi helposti

Kuinka tulla varakkaaksi nopeasti ja helposti, miten rikastua äkkiä? Köyhästä rikkaaksi helposti. Nämä kaikki ovat varmasti yksi haetuimpia hakusanoja julkkisten ja muiden ajankohtaisten ilmiöiden jälkeen. Toisaalta ymmärrän, että ihmisiä kiinnostaa helppo ja nopea vaurastuminen. Mutta mitä he kuvittelevat internetin syöväreistä oikein ratkaisuksi löytyvän? Käsi ylös, jos uskot millä tahansa verkosta löytyvällä vinkillä pääseväsi miljonääriksi ja viettämään eläkevuosia vain sormia napsauttamalla. Ne jotka nyt nostivat kätensä ylös, ovat naiiveja, tyhmiä ja tuhlanneet rahansa jo melko varmasti johonkin Wincapita-viritelmään.

He jotka eivät käsiänsä vielä nostaneet, ovat samaa mieltä kanssani ja nyökyttelevät muka ymmärtävästi. Samalla kuitenkin suurin osa heistä lottoaa ja kuvittelee mielessään mitä näillä rahoilla sitten tekisi, vaikka äkkirikastumisen todennäköisyys sotii oikeasti järkevää toimintamallia vastaan. Se pieni porukka joka tästä jää enää jäljelle, tajuaa lukea sijoituskirjallisuutta (ja toivottavasti myös blogiani) ja tietää, että rikkaaksi ei tulla helposti. Kuten olen jo monta kertaa toistanut, rikkaaksi pääsee vain säästämällä ja sijoittamalla. Höh, ei siis mitään lampun henkeä tai sateenkaaren päässä odottavaa aarretta :(

Rahasi tuottavat paremmin kuin itse pystyt ansaitsemaan

Koron korko on ihmeellinen asia. Näin kerroin artikkelissa: Aikaisin aloitetun säästämisen merkitys - Korkoa korolle efekti. Tämän efektin takia juurikin aikaisin aloitettu säästäminen ja sijoittaminen on se ratkaiseva asia, jos haluaa oikeasti vaurastua ja saada sijoituksilleen merkittävää tuottoa. Artikkelissa perehdyimme erilaisin esimerkein korkoa korolle efektiin ja sen voimaan, kun säästämisen aloittaa eri ikäisenä. Laskeskelimme myös "tappioita", joita säästämis- ja sijoituspäätösten lykkääminen aiheuttaa menetettyinä tuottoina. Tulokset olivat mielenkiintoisia ja ehkä vähän yllättäviä. Kannattaa lukaista tuo artikkeli. Pääomien kertymisessä korkoa korolle efekti on hämmentävä, siksi sen vaikutuksia on aina mielenkiintoista hämmästellä erilaisin laskuesimerkein ja näkökulmin. Nyt lähestymistapana on sijoittamisen ja ansiotulojen välinen kamppailu. Miksi rikkaat rikastuvat ja köyhät köyhtyvät? Miten tulla rikkaaksi tai vaikka miljonääriksi?