13. tammikuuta 2021

Tulot ja menot - Kirjanpitoni vuonna 2020

Olen nyt pitänyt tasan 10 vuotta kirjanpitoa. Hassua, että vuoden 2020 kirjanpitoni vastaa melkein yksi yhteen jo vuosikymmen sitten tekemääni. Luulisi lukujen muuttuneen jo jonkin verran inflaation ja varallisuuden nousun myötä, mutta ei. Tiedä sitten onko tuo hyvä vai huono juttu, jos tulot ja menot ovat aina pyörineet samoissa raameissa. Joko en ole muuttunut ihmisenä ja kuluttajana, tai sitten vain olen tyytyväinen nykyiseen tilanteeseen. Vaihtoehtoisesti myös kunnianhimon puuttuminen ja sosiaalisen median vertaispaineen vähyys (en käytä esim. Facebookia) voi selittää sen, että tulot ja menot eivät ole kasvaneet. Kirjoittelen tuosta kymmenen vuoden tuloksista sitten vähän myöhemmin, kun saan luvut ja tekstin lopullisesti päivitettyä. Kärjistäen en siis kuitenkaan olisi kirjanpitoa koskaan edes tarvinnut, jos se on vuosi vuodelta lähes samanlainen. 


Tulopuoli ansiotuloista

Mitenkäs koronavuosi sujui taloudellisesti? Luulisi, että tuloni ravintolatyöntekijänä olisivat laskeneet, koska ravintolat eivät tänä vuonna oikein asiakkailla juhlineet ja työntekijöitä lomautettiin. Itsehän pohdiskelin ja laskin jo maaliskuun lopulla, joudunko turvautumaan työttömyyskassan varaan tekstissä: Korona, lomautukset ja tulevaisuus - Koronan hoitokin tappaa. Tuo ei sinänsä olisi ollut edes ongelma, koska kuulun JATTK-työttömyyskassaan ja olisin saanut noin vajaa 80 % normipalkasta. Lomautusta ei kuitenkaan koskaan tullut, vaan siirryin hetkeksi tekemään muita hommia firman sisällä. Samalla myös tuntipalkka hivenen nousi. Entinen tuntipalkka ilman lisiä oli 11,48 e/h ja nyt 13,33 e/h ilman lisiä. Nousu siis 16 %. Ei ollenkaan paha näin korona-aikaan. Tänä vuonna tuli tehtyä ansiotöitä noin 943 h, kun viime vuonna se oli noin 1 033. Jos loma-ajat vähennetään koko vuoden viikkojen määrästä, niin viikossa tuo tekee  keskimäärin 19,65 tuntia per viikko.

Menään kuitenkin itse asiaan. Vuonna 2020 kaikkia tuloja kertyi nettona yhteensä noin 19 460 euroa, eli keskiarvona noin 1 622 euroa kuukaudessa (ei sisällä osinkotuloja, tai muita tuloja arvo-osuus- tai OST-tilin sisällä). Summa on noin 885 euroa enemmän, kuin viime vuonna. Kokonaissummasta noin 81 % tulee ansiotuloista, eli töistä saadusta palkasta, bonuksista ja siihen verrattavista tuloista (lomarahat, liikuntasetelit ja lounasvähennys yms, jotka nostaisivat maksettua nettopalkkaa). Palkasta pidätettävä perusprosentti on muuten näillä tuloillani verokortissa noin 5 %. Menee vähän sivuraiteille, mutta käytännössä muuten maksan sijoitusharrastuksesta veroja osinkoveron (25,5 %) muodossa 2X euromäärän  ansiotuloihin verrattuna. Voiko siis sanoa, että maksaa "normaalit" verot kolmeen kertaan?

Nettisivuistani kertyi 951 euroa (noin 5 % kaikista tuloistani). Se on noin 440 euroa enemmän, kuin viime vuonna. Erilaisten turhien tavaroiden myynneistä yms tuloista kertyi noin 2 752 euroa (noin 14 % kaikista tuloistani). Tuossa on esimerkiksi Challenge Furai nojapyörän myynti ja Oculus Quest virtuaalilasit. Kuten yleensä tähän olen anekdoottina heittänytkin, niin työmatkan varrelta ja taloyhtiön metallinkeräyksestä löysin pullopantteja yhteensä 34,4 euron arvosta. Yhteenvetona viime vuoteen verrattuna kaikkien nettotulojen summa oli noin 885 euroa viime vuotta parempi. 

Kirjanpitotaulukkoni vuodelta 2020.

Menopuoli kuluttamisessa

Entäs se menopuoli, mihin rahaa tulia käytettyä? Vuonna 2020 kaikki menoni olivat noin 13 320 euroa, eli 1 110 euroa/kk. Viime vuoteen verrattuna kuluja kertyi noin 790 euroa enemmän, koska ostin "herätysostoksena" Drymer Leisure nojapyörän. Pyörä on tällä hetkellä myynnissä ja jos jotain kiinnostaa, niin sen voi bongata viimeistään keväällä nojapyöräfoorumilta, tai Huuto.netistä. Jos korottoman asuntolainani lyhennystä ei huomioida, niin menoni olivat noin 7 320 euroa vuodessa, eli 610 e/kk. Tuota menopuolta on hyvä verrata vaikkapa osakesalkkuuni vuonna 2020, jonka osingot olivat nettona noin 8 300 euroa. 

Vuonna 2020 hankkimani Drymer Leisure nojapyörä.

Mitä tuosta kulutuksesta nyt voisi nostaa esille? Oikeastaan kaikki kategoriat ovat suuruusluokaltaan jälleen kerran kuin viime vuodelta kopioitu, eroa ei juurikaan ole. Taloyhtiö peri yhden ylimääräisen vastikkeen, jotta kassatilanne olisi optimaalinen. Rahaa meni viihteeseen enemmän, mutta syynä oli tietenkin Oculus Quest 2 virtuaalilasien hankinta. Ruokaan meni vuodessa hivenen vähemmän rahaa, kuin viime vuonna, koska töissä oli hetken aikaa ilmainen lounas. Keskiarvo ruokakuluista kuukaudessa on 131 euroa, tai päivässä 4,46 euroa. Anekdoottina tähän liittyen ResQ -hävikkiruokasovellusta tuli käytetty vuoden aikana seuraavasti: 22 pelastettua annosta ja 111 euroa rahaa käytetty. Tuossa ehkä myös yksi syy vähäisiin ruokakuluihin. Vuoden aikana tuli myös tehtyä kolme ostosta Feelian verkkoruokakaupasta. Koska jääkaapistani on nuo tuotteet jo syöty, niin uutta tilausta pitäisi taas suunnitella. 

Tässä kohtaa pitää myös mainita niin sanottu varallisuusvaikutus. Koronan aikaan veljeni löysi erinomaisen ravintolan tästä läheltä ja kävinkin siellä loppuvuoden aikana 12 kertaa. En ole huolissani niinkään koronasta, vaan enemmänkin ravintoloiden pärjäämisestä. Halusinkin siis omalta osaltani tukea niiden pystyssä pysymistä ja työntekijöiden työllisyyttä. Käymässäni ravintolassa lounasbuffet maksaa vain 10,70 euroa ja sisältää noin 20 erilaista salaattia, vaihtuvan lämpimän ruuan, pizzalajitelman, erinomaisen jälkiruuan ja juoman. Voiko edes olla todellista? Tuntuu vain niin helpolta luksukselta istua valmiiseen pöytään ja viettää tuolla aikaa. Lounaalla pärjää helposti koko päivän, eikä oikein muuta tarvitse sitten päivän aikana välttämättä syödäkään. Menee siis melkein myös säästämisen puolelle. Todennäköisesti tulen tuolla käymään vielä entistä useamminkin.


Odotukset - Mitä jäi viivan alle?

Kaiken kaikkiaan viivan alle jäi tulot vähennettynä menoilla noin 6 140 euroa. Se on noin 100 euroa viime vuotta enemmän. Tähän päälle pitäisi laskea vielä veronpalautus viime vuodelta. Vaikka menot olivatkin viime vuotta suurempia, niin samoin olivat tulotkin samassa suhteessa. Säästämisaste ilman lainaa oli noin 62 %. Kaiken kaikkiaan vuosi meni taloudellisesti juurikin niin, miten sen olin lopulta kuvitellutkin. 

Lainaan taas viisautta, jonka lähdettä en muista: "Näytä minulle kalenterisi ja kirjanpitosi, niin kerron sinulle mitkä ovat arvosi". Kulutus ja ajankäyttö näyttää koruttomasti sen mikä sinulle on oikeasti tärkeää. Jokainen voi sitten vetää näistä menoistani omat johtopäätökset... Siinäpä niitä lukuja tirkistelynhaluisille ja itselleni muistin virkistämiseksi. Vuoden päästä taas seuraava katsaus. 


4 kommenttia:

  1. Kiinnostava nähdä lukujasi ja hyvin näytät elelevän noinkin pienillä menoilla. Kiinnostaisi kuulla minkä arvoinen asuntosi on ja paljonko vielä on asuntolainaa jäljellä? Asuntolainan kun saat vielä maksettua ovat juoksevat kuukausikulusi kyllä kadehdittavan matalat.

    Itsellä vielä reilusti matkaa varallisuusmäärääsi, mutta tylsän tasaisesti on matka ylöspäin vuodesta toiseen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ostin 56 neliön kaksion noin 10 vuotta sitten uutena noin hintaan 180 000. Tuosta lyhennän lainaa 500 e/kk, eli 6 000 euroa vuodessa. Tällä hetkellä lainaa on jäljellä siis noin 120 000 euroa, eli 20 vuotta lainaa maksettavana.

      Asuntojen hintatiedot näyttävät, että vastaavanlaisia asuntoja on myyty noin hintaan 215 000 euroa. Noin 30 000 euroa arvonnousua 10:ssä vuodessa siis.

      Jos saa valita, niin mieluummin tylsän tasaisesti ylöspäin, kuin volatiilisti ylös ja alas :)

      Poista
  2. Kyllä se yksi pienien menojen salaisuus on edulliset asumiskulut. Et ole maksanut mitään asumisesta 10 vuoteen, kun asunnon arvo on noussut enemmän kuin yhtiövastike. Inflaatio on ollut vain 8%, niin senkin vaikutus asunnon hinnan nousuun on ollut sinulla minimaalinen, kun suurin osa on asuntolainaa, niin inflaatio on syönyt myös lainaa 8%.
    Asumismenosi 176+22+16= 214€/kk, asunnon arvo noussut inflaatio vähennettynä 270€/kk. Jos siitä vähentää vaikka arvioidut keskimääräiset korkokulut 0,5%/vuosi, niin asumismenosi on täysin sama mitä asunnon arvonnousu 10 vuodessa.
    Jos joku toinen on maksanut vuokraa 650€/kk, niin varallisuus on 10 vuoden jälkeen 82500 euroa vähemmän. Tämä vain 10 vuodessa, niin mitä se on sitten 20-, 30-, 40-, 50- vuodessa. Ja sitten kun tuosta säästetystä summasta voi olkaa sijoittaa, niin ero kasvaa entisestään.

    Itsellä suurinpirtein sama, mutta asuntaan vaimon kanssa kahdestaan. Se tarkoittaa että säästö on 2 kertainen, koska kulut puolittuu mutta vuokrissa säästää 2 kertaisesti kun molemmat ei tarvitse omaa vuokra-asuntoa. Lisäksi huomattavana lisäetuna yhdessä asumisessa on se että "toisen henkilön" säästyneet vuokra+kulut voi täysimääräisesti sijoittaa heti ensimmäisestä päivästä lähtien. Tämä nostaa säästöä huomattavasti esim 82,5k+82,5k+69,0k =234k€/10v/2hlö. Säästö on ihan järkyttävä! Ja vielä jos huomioi että tämä säästö alkaa kasvamaan korkoa korolle, ja lisää säästöä tulee kymmeniä vuosia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Luonnollisesti edulliset asumiskulut vaikuttavat menojen suuruuteen. Karsastan kuitenkin vähän laskelmaasi, koska sanot, että en ole maksanut mitään asumisesta. Sinällään totta, että asunnon arvo on varmaankin noussut saman verran, kuin olen yhtiövastiketta yms maksanut.

      Kassavirta on kuitenkin negatiivinen, eli joka kuukausi pitää tienata ja laittaa palkasta rahaa tähän asumiseen. Vasta 30 vuoden lainanlyhennyksen jälkeen kulut ovat minimissä ja asuminen halpaa. Sanomasi raha on siis vähän kuin Excell-rahaa. Jos asunnon arvoa ei koskaan realisoi, niin ei tätä myöskään tule koskaan näkemään. Mahdolliset perilliset vain kiittävät. Jossain vaiheessa on jopa vähän tyhmää, että on sitonut tuottamattomiin seiniin reilut 200 k euroa. Tuota vakuusarvoa pitäisi saada ehdottomasti jotenkin hyödynnettyä ryhtymällä asuntosijoittajaksi, tai hyödyntämällä käänteistä asuntolainaa.

      Poista