tag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post6515603451380031664..comments2024-03-22T18:52:18.970+02:00Comments on Downshiftaus - Elämän Leppoistaminen: Kannattaako sijoitusvakuutus - millaiset kulut ovat?Jarmo Vestolahttp://www.blogger.com/profile/06074526173843440412noreply@blogger.comBlogger7125tag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-11507434499587429802020-06-29T14:01:54.141+03:002020-06-29T14:01:54.141+03:00Hienoa kuulla, että kulut ovat pudonneet. Syynä ta...Hienoa kuulla, että kulut ovat pudonneet. Syynä taitaa tosin olla kilpailun sijaan se, että kukaan ei sijoitusvakuutuksia enää halunnut, joten tämä alennus on tehty vähän pakkoraossa. Osakesäästötilillä kun saa lähes samat edut vieläpä ilmaiseksi. Tietenkin jos omaisuutta on paljon ja vakuutusten alla on oikeasti hyviä sijoitustuotteita (kuten iSharesin ETF tuotteita tai vastaavia), niin miksikäs ei. Sinun tapauksessa tuntuu toimivan, koska tiedät mitä teet ja olet perillä asioista. Moni ei jaksa vertailla ja maksaa "piilokuluja", kuten artikkelissani: Kulut laskevat mutta lisäarvottomuudella rahastetaan http://downshiftaaminen.blogspot.com/2020/06/kulut-laskevat-mutta.html<br /><br />Siitä olen kanssasi samaa mieltä, että tarkka ajoittaminen on mahdotonta, mutta näkemyksen ottoa usein tarvitaan. Pitää tosin myös huomioida, että ei tuo kriisissä veivaaminenkaan välttämättä ole hyväksi. Jos et korona-kriisissä panikoitunut ja istuit vain salkkusi päällä, niin ollaan aika lähtötilanteessa. Sijoitusvakuutuksella on helppo lähteä veivaamaan ja myydä, kun salkku on laksenut -10 %. Sitten tullaan vasta markkinoille takaisin, kun paras nousu on jo mennyt. Tehdään siis vähän tappiota ja missataan nousut. Kertyneitä tappioitakaan ei voi hyödyntää. Aika usein on parasta olla tekemättä oikein mitään. Jarmo Vestolahttps://www.blogger.com/profile/06074526173843440412noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-46442895498821812602020-06-28T12:39:48.362+03:002020-06-28T12:39:48.362+03:00Sijoitusvakuutusten kulut ovat huomattavasti pudon...Sijoitusvakuutusten kulut ovat huomattavasti pudonneet tämän kirjoituksen julkaisun jälkeen. Itse sijoitan kahteen eri sijoitusvakuutukseen (eri palveluntarjoajat ja eri tuotteet), joissa ainoa ylimääräinen kulu on 0,5% säästösummasta vuosittain. Lisäksi tietenkin menee rahastojen normaalit kulut, mutta ei mitään sijoitus, nosto tai muitakaan kuluja ei enää peritä, kuten vielä muutama vuosi sitten. Suurin hyöty? Se on helppo vastata, kun finanssikriisi alkoi siirsin kaikki osakerahastosijoitukseni sijoitusvakuutuksen sisällä erilaisiin korkotuotteisiin ja selvisin melko kuivin jaloin romahduksesta. Nämä siirrot ovat vakuutuksen sisällä kulottomia ja verottomia. Kunnes myöhemmin siirsin ne takaisin osakepuolelle. Ajoittaminen ei ole mahdollista, joten siirtoni tapahtui, kun laskua oli pari kuukautta ja takaisin vasta sitten, kun luotin nousun jatkumiseen.<br /><br />Nyt korona kriisissä sama juttu, helmi-maaliskuun vaihteessa kaikki pois osakerahatoista ja hajautin erilaisiin korko- ja matalariskisiin (sekä tuottoisiin) varainhoitorahastoihin. Näiden avulla sijoitusvakuutukseni arvon lasku oli vajaa 10% ja nyt olen jo hiukan plussalla, mutta pidän edelleen pääomat näissä matalariskisissä tuotteissa.<br /><br />Koska säästän näihin myös kuukausittain, niin nämä säännölliset kuukausisäätöt menevät koko ajan sijoitusvakuutuksen sisällä kustannustehokkaisiin osakeindeksirahastoihin, koska niitä saa tai on saanut nyt edullisesti. Toki se muuttaa hitaasti sijoituksen kokonaispääomaa vähän riskisempään suuntaan, mutta parantaa tuottoa pitkällä aikavälillä. Sijoitusvakuutuksesta saa hyötyä, kun tekee sen sisällä kuluttomia ja verottomia siirtoja eri sijoitustuotteiden välillä. Mitä ne ovat riippuu täysin sijoitusvakuutksia tarjoavasta yhtiöstä ja niissä on eroja, kannattaa vertailla.Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-87197398423132907872017-03-31T11:32:16.974+03:002017-03-31T11:32:16.974+03:00Pikaisella excel-laskurilla tuolla 0,5 % kuluraken...Pikaisella excel-laskurilla tuolla 0,5 % kulurakenteella ja 200.000 e alkusalkulla, jos on kyse osinkosalkusta, joka tuottaisi 5% vuodessa (vähän optimistinen), jossa sijoitetaan osingot pääomaan. Erotus olisi seuraavanlainen 10-v sijotuksen jälkeen sijoitusvakuutussalkku olisi 24639 euroa suurempi ja 20-v sijoituksen jälkeen 77071 euroa suurempi. Joten on tuossa tietty hyöty, eli 10-v horisontilla hyöty olisi 2460 e/v ja 20-v horisontilla hyöty olisi 3850 e/v. k.https://www.blogger.com/profile/11208487944700014544noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-35376686602428321412017-03-31T10:52:34.483+03:002017-03-31T10:52:34.483+03:00Sijoitusvakuutukset on kyllä mielenkiintoinen tuot...Sijoitusvakuutukset on kyllä mielenkiintoinen tuote. Itselleni on tarjottu n. 0,3-0,5 % hintaisia versioita, jossa sijoitussummat ovat olleet 200.000 euroa ylöspäin. Periaatteessa jos olisi osinkosalkku tai kiertävä osakesalkku niin, tuo voisi olla kannattava tuote. Jos mietitään esim salkkua, jonka koko on n. 200.000 euroa ja tuotta osinkoa n. 5 % eli 10.000 euroa vuodessa tulee osinkoa, josta menisi normitilassa veroa 30 % eli 3000 euroa. Vakuutuskuoren hinnan ollessa 600-1000 euroa vuodessa tuo tarkoittaisi, että vuosittain jäisi 2000-2400 euroa korkoa koron päälle tuottavaa rahaa salkkuun. Sen lisäksi, mikäli verotuskäytäntö ei ole muuttunut kun alat nostaa rahoja salkusta ulos, voisi ensimmäiset vuodet nostaa vain "nettoa" eli pääomaa pois nettotulon verran, jolloin säästäisi verot toiseen kertaan. Vakuutussalkuissa on siis periaatteessa pointtia, mutta vain tietyissä tilanteissa. Niitä myydään useimmiten hyödyttömissä tilanteissa. Jos ole osta ja pidä henkilö osakkeilla, jotka eivät erityisest ole osinko-osakkeita, sijoitusvakuutus on täysin turha keksintö. Sillä on tietyä perintösuunnitteluhyötyä, kun ei tartte maksaa kun perintöverot eikä tuottoveroja kuolinhetkellä. Niillä on järkevä paikkansa, mutta pankki myy niitä ties kelle, koska niiden tuotto pankille on hyvä.k.https://www.blogger.com/profile/11208487944700014544noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-52250958264240779382017-03-30T22:40:46.319+03:002017-03-30T22:40:46.319+03:00Totta. Vakuutuslahjaan tuli tiukennus 1.1.2013 alk...Totta. Vakuutuslahjaan tuli tiukennus 1.1.2013 alkaen siten, että tuo 8500 €:n raja poistui. Kumma kyllä, tästä ei sijoitusasiantuntija "muistanut" mainita. <br /><br />Lahjaveron rajaakin nostettiin tänä vuonna 4 999 euroon. Kiitos tarkennuksista, korjaan ne artikkeliin. <br /><br />Tästä näkee hyvin, miten poliittiset päätökset vaikuttavat sijoittajien verosuunnitteluun. Muutamassakin vuodessa voi tapahtua vaikka mitä. Miten voi edes pitkäjänteisesti suunnitella mitään, jos päätöksissä koko ajan hötkyillään. Edes siirtymäaikaa ei tullut vanhoille sopimuksille vakuutuslahjan karsinnassa. Härskiä toimintaa sanoisin. Mahtoi niitä harmittaa, joille tämä veroetu oli tärkeä. Pieleen meni suunnittelu.Jarmo Vestolahttps://www.blogger.com/profile/06074526173843440412noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-50040486895687249052017-03-30T16:06:46.769+03:002017-03-30T16:06:46.769+03:00Niin ja lahjaveron raja on nykyään 4999 €.Niin ja lahjaveron raja on nykyään 4999 €.Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-487169339995897542.post-71247611514368837742017-03-30T16:04:31.231+03:002017-03-30T16:04:31.231+03:00Vakuutuslahjojen verottomuus poistui jo jokunen vu...Vakuutuslahjojen verottomuus poistui jo jokunen vuosi sitten ja kuolemanvaraturvankin veroetuus poistuu vuoden vaihteessa. Perilliset saavat veroetuuden mikäli kuolema korjaa ennen vuoden vaihdetta. <br /><br />Nimimerkki Talousahdinko<br />Jaksamatta kirjautuaAnonymousnoreply@blogger.com